部分银行系“宝宝”的收益率情况（数据采集时间：7月4日） 制图 陈骁
 

　　购买起点更低，转入转出额度限制少，使用起来更加方便……最近，越来越多银行推出了自己的“宝宝”类产品。

　　与余额宝等互联网“宝宝”相比，银行同类理财产品不仅收益率领先，在便捷性上也全面超越对手。最新推出的几款银行“宝宝”产品中，有的甚至可以直接取现和消费，而转账的话，更是可以不限金额，实时到账。

　　业内人士表示，如果互联网“宝宝”们不继续创新的话，迟早会被银行系“宝宝”所终结。

　　收益率比拼，银行系“宝宝”成功反超

　　今年以来，多家银行先后与基金公司合作推出了类似余额宝的理财产品，拥有稳定的年化收益率，T+0赎回到账、“7×24小时”交易。部分银行更进一步开通了附加功能，用户绑定储蓄卡后，可以实现自动申购和取现。

　　从7月4日的7日年化收益率来看，大多银行“宝宝”收益率在5%左右，如中国银行“中银活期宝”、招商银行“朝朝盈”、浦发银行“普发宝”的7日年化收益分别是4.98%、5.119%、5.92%。

　　而看同一天公布的互联网“宝宝”7日年化收益率，大多在5%以下，有的甚至已跌破4%。余额宝当天的7日年化收益率只有4.22%，而微信、苏宁、京东等理财产品的7日年化收益率多在4.5%左右。

　　银行“宝宝”的收益率已经全面超越了互联网宝宝。

　　取现额度、到账速度，都有自身优势

　　再看便捷性。银行系“宝宝”在认购门槛、单日取现额度、到账速度以及支持银行卡等方面，因有银行本身强大的系统支持，相比互联网理财产品，拥有先天优势。

　　浦发银行最新推出的“普发宝”具有日日计息、收益随查、快速赎回等功能。从产品的特点来看，它既保持了余额宝的优点，包括一元起购、支持7×24小时交易、投资份额及收益想查就查、支持T+0快速赎回、随用随取即时到账等，同时依靠银行的强大实力，又有“余额宝”们不具备的优势，如20万元以内的金额，可以随时赎回时时到账。据了解，“普发宝”后期还将推出自动还款个人消费信贷、信用卡还款功能等，这些“增值功能”，显然是“余额宝们”无法做到的。

　　而6月下旬渤海银行推出的“添金宝”产品更是宣称一分钱起购、无快速取现限额、无需申购再赎回，可直接在ATM机上取现和POS机消费。

　　银行业更愿吸收“同门”资金

　　无论是互联网“宝宝”还是银行系“宝宝”，它们投资挂钩的基金其实是一致的：货币基金。

　　那么，为什么收益率却出现高下之分？

　　理财师指出，货币基金大部分投向银行同业存款，以获取收益。去年流动性不足导致的银行“钱荒”，使银行愿意用较高的成本吸取互联网“宝宝”的同业资金，在这一基础上，余额宝的收益率自然水涨船高。但今年以来货币流动性比较宽松，通俗地说就是银行“不缺钱”。而银行系“宝宝”的盘子较小，而且从银行与互联网金融竞争的大背景来说，银行业内也更倾向于先吸取同为银行系的资金，从而推高了银行系“宝宝”的收益率。

　　银行系“宝宝”规模有限

　　不过，虽然银行“宝宝”优势较大，从规模看却远远比不上互联网“宝宝”。

　　工商银行推出的“薪金宝”是目前银行系“宝宝”中规模最大的一只，今年第二季度末，其对接的工银瑞信薪金货币基金规模为135亿元；中国银行打造的“活期宝”目前规模仅有30亿元。

　　其他几个银行同类产品的规模也都在数十亿元，“平安盈”对接的平安大华日增利规模甚至不到6亿元。对比之下，余额宝的规模已达5000亿元以上。

　　银行的营销力度也与“余额宝们”有很大差距。不少银行推销“宝宝”的力度并不大，没有大力宣传，如招商银行的“朝朝盈”仅对个人客户特定目标客群开放，而且限手机银行购买。