过了一个春节长假，痛痛快快刷卡消费完，这几天，许多市民的信用卡账单，也如新年第一场雪一样，翩然而至了。由于节日里消费数额较大，不少市民都接到了银行推荐使用分期付款电话，有的市民则打算先把最低还款额还上，以解燃眉之急。最低还款和分期还款，渐渐被大家所熟知，但更多人对于二者的优劣却并不明了。到底哪种方式更划算？还款时又要注意什么呢？本报帮你算一算。

　　最低还款：利息仍按总额算，还要利滚利

　　张先生使用信用卡多年了，却不知道自己每月还了最低还款额，银行却按照消费总额收取利息。“晕，一直以为是按未还款部分算利息的呢。”

　　按照银行给出的最低还款额(一般是消费总额10%)还款，可保持良好信用记录。按大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月计算复利，目前只有个别银行按照还款后剩余部分计息。

　　举个例子，刷卡消费3600元，按照本金10%的比例计算，最低还款额360元。最后还款日前归还所有欠款，则不用支付利息。若仅归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息(3600×0.05%×30=54元)。而在下个账单日前，没有还清剩余款项3240元，也将按照日息万分之五产生循环利息。这些利息，又将计入本金中继续计算，产生月复利。也就是说，如果一直采用最低还款的方式，欠款时间越长，利滚利，还款压力也就越大。

　　分期还款：分期越长，手续费标准越高

　　分期还款免息，但需要支付手续费，不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取；另一种则是在缴付首期款时一次性收取。

　　还是消费3600元，在刷卡后向银行提出消费分期申请。第一种，分期期数为12期，如果手续费率为0.6%，每月还款金额：3600×0.6%+3600/12＝321.6元，你只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。第二种，分12期，首期账单须还款：3600元×7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11个月每月也分别还款300元。

　　所以尽管打着免息的旗号，可以看到，分期付款的方式成本也不低。

　　专家建议：欠款额度不同，选择也不同

　　两种方式孰优孰劣，业内人士表示，总体来说，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。

　　不过，全额还款依然是最安全的，其他还款方式一般都会涉及到利息、滞纳金、手续费等费用，成本较高，也容易养成不良习惯，小心沦为“卡奴”。